关于切实解决安康全市农商银行诉讼贷款执行难问题的建议

    近年来，安康农信聚焦地方经济社会发展，以支农支小支实为己任，以高质量发展为统领，落实从严管贷治贷各项要求，持续开展专项清收攻坚活动，主要经营指标和监管指标持续向好，清收处置取得显著成效。但是目前在司法诉讼方面仍然存在胜诉易、执行难等问题，希望进一步得到人大、地方政府和司法部门的全方位支持，为金融事业高质量发展贡献农信力量。

     一、基本情况

安康农信共有10家农商银行，营业网点266个，从业人员2517人，是全市营业网点最多、从业人员最多、服务客群最多、信贷投放最多的金融机构。长期以来，全市农商银行以支农支小支实为己任，坚守“四心银行”发展定位，践行“四求四不”经营理念，全面融入安康经济发展大局，深耕精耕县域市场，不断提升服务实体经济能力和水平，在服务乡村振兴、支持实体经济、发展普惠金融、助推县域经济高质量发展上，充分发挥农村金融主力军作用。截至2024年3月末，全市农商银行各项存款余额973亿元，各项贷款余额535亿元，存贷款市场份额41.22%和38.02%，分别较年初增加0.37和0.7个百分点，存贷款规模始终稳居全市金融同业前列。

二、存在问题

 近年来，各级法院大力支持农商银行清收不良贷款，定期开展专项执行行动，加大对失信被执行人惩戒，着力打击逃废债行为，通过司法诉讼和强制执行取得良好成效，但受宏观经济环境以及自身抗御风险能力弱等影响，农商银行在信贷投放中形成了一定的不良贷款，除依靠自身力量和财务积累进行清收、核销外，相当一部分不良贷款需要通过司法诉讼和强制执行进行清收处置，目前在司法诉讼方面仍然存在胜诉易、执行难、进度慢等问题，制约了农商银行高质量发展和服务地方及乡村振兴。2021年至今，累计对1797笔13.19亿元不良贷款进行立案，申请执行1005笔9.71亿元，其中通过法院执行收回不良贷款809笔1.47亿元，实际收回贷款金额占申请执行贷款金额的15.13%，仅占到诉讼贷款金额的11.14%。

目前，农商银行在不良贷款清收处置中主要存在四个方面的问题和困难：

（一）部分客户群体风险较高。长期以来农商银行服务对象主要是“三农”领域的农户、个体工商户和小微企业，这些借款主体自身抗风险能力偏弱，易于处置变现的有价值资产较少，一旦发生自然灾害或经营不善，借款人往往会失去正常收入来源及还贷资金，甚至因无法归还贷款而举家外出躲债，使不良贷款诉讼保全和执行难度加大。

（二）司法资源利用不足。近年来受宏观经济下行和疫情冲击叠加,部分农商银行不良贷款出现反弹,也随即成为当地法院的“立案大户”。截至3月末，全市农商银行不良贷款余额22.39亿元，不良贷款占比4.18%，不良贷款总量和占比仍然较高，清存量、防增量任务艰巨，特别是不良贷款中涉诉贷款笔数多、金额大，法院案件积压较多，执行力量不足，执行资源分配不均，部分贷款以终结本次执行结案，整体执行效率还有待提升，司法清收震慑作用未有效发挥。截至3月末，全市农商银行已诉讼贷款13.90亿元，占不良贷款的62.08%，已判决未执行不良贷款2亿元，占已诉讼贷款的14.40%，执行终结无成效不良贷款余额高达6.21亿元，占已诉讼贷款的44.69%，其中仅抵押不良贷款余额2.91亿元。

（三）胜诉案件执行难度大。部分不良贷款受当地司法环境和熟人社会的影响，法院不能对逃废债务的借款人进行严厉的约束和制裁，对抗拒执行的被执行人很少追究刑事责任，惩戒措施少，失信成本低，农商银行胜诉容易、执行困难的问题普遍存在，在一定程度上导致金融案件执行陷入“赢了官司、输了钱”的困境。

（四）强制执行威慑力小。部分借款人或担保人为规避执行而故意转移、隐匿资产，农商银行自身调查取证困难，法院执行力量和资源有限，法院在胜诉执行中发现被执行人无可供执行财产时，大多采用终结本次执行等方式结案，如果没有发现财产线索，短期内难以恢复执行，导致部分案件执行工作长期搁置，失去了对被执行人的有效约束和制裁。2021年至今，被执行人有财产或抵押财产但法院终本结案共82笔金额3.32亿元。

三、相关建议

习近平总书记在中央金融工作会议指出，“经济金融风险隐患仍然较多”，要求要“及时处置中小金融机构风险”。省委赵一德书记在去年10月对全省农村中小银行不良贷款清收处置作出重要指示批示，为解决涉诉不良贷款执行难提供了有利契机，建议进一步健全标本兼治、内外结合的工作机制，合力破解执行难，提高执行效率，为农村中小金融机构维护金融债权、减少资产损失，实现高质量发展提供良好司法保障。新时期，进一步推动实现金融领域的良法善治，不断提升金融案件执行质效，对优化全市法治营商环境，化解金融风险，助力金融经济高质量发展具有重要意义。

（一）建议人民法院设立“金融纠纷诉前调解工作室”。由于银行金融借款纠纷案件一般债权债务关系明确，证据资料充分齐全，建议人民法院联合属地农商银行设立“金融纠纷诉前调解工作室”，进一步拓宽金融纠纷化解渠道。积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高诉讼效率。对能直接通过支付令方式申请债务的案件开通“绿色通道”，按照法律规定的督促程序审理，缩短案件办理时间，提高办案效率。

（二）建议人民法院设立“金融纠纷速裁庭”。金融纠纷往往涉及复杂的法律关系和大量的证据材料，传统的审判程序可能耗时较长，建议人民法院设立“金融纠纷速裁庭”，选拔具有金融法律背景的法官组成专业审判团队，与金融机构、金融监管部门等建立联动机制，共享信息和资源，以实现金融案件快立案、快保全、快送达、快审理的目标，通过集中化、规模化、专业化的审判提高金融案件审判质效，形成合力解决金融纠纷的良好局面。

（三）建议人民法院建立“金融案件生效判决快速执行机制”。金融案件通常涉及大量的资金流动和权益分配，如果不能快速有效地执行生效判决，可能会给金融机构和当事人带来重大损失，甚至影响整个金融市场的稳定。建立“金融案件生效判决快速执行机制”能够缩短案件执行周期，减少当事人的诉讼成本，提高司法效率，同时，及时有效的执行也能增强公众对司法制度的信任和满意度。

（四）综合运用“网络查控”和“调查令”。建议人民法院加强与公安、市场监管、自然资源、税务部门和金融机构的信息共享，综合运用“网络查控”和“调查令”，进一步拓宽查控系统功能和覆盖范围，针对金融案件的特点，简化执行程序，快速锁定被执行人的财产和行踪，缩短查控频率和周期，及时保全有价资产，实现对被执行人主要财产和相关信息的有效覆盖，为后续依法执行、维护债权打好基础，确保在执行过程中不会遗漏重要信息或证据，从而提高案件处理的整体效率。

（五）发挥案例指导作用。建议人民法院及时发布“典型案例”、“诉情简报”、“金融风险提示函”，有针对性发出“司法建议书”，推动行政部门、司法机关和金融机构合力开展诉源治理工作，以有效促进法律适用的统一、加强信息共享与协作、防范化解金融风险、推动相关部门和机构的合作与互动，从而进一步提升社会治理水平。